Tabla de contenido
En este post te explicamos qué es un contrato de seguros y cuáles son sus componentes. También veremos qué dice la Ley del contrato de seguro peruana al respecto.
Importancia de los seguros
Las personas nos aseguramos para protegernos de contingencias.
Las contingencias son eventos futuros inicertos que se pueden o no dar, pero que si ocurren nos pueden ocasionar un daño material o personal a nosotros o a otras personas (otros conductores de carros, vecinos, peatones, etc.).
El contrato de seguro es el contenido de la póliza de seguro, que es el documento que recoge el compromiso del asegurador a cubrir una serie de contigencias delimitadas en el tiempo y espacio, y el del asegurado a pagar un precio por esta tranquilidad.
Contrato de seguros
Podríamos definir el contrato de seguro como aquel por el que el asegurador, a cambio de un precio o prima, se obliga a indemnizar al asegurado en caso de que se produzca un evento cuyo riesgo esté cubierto o a otras prestaciones convenidas.
Intervinientes
Los intervinientes en un contrato de seguros antes de concretarse son el proponente (el usuario que quiere asegurar un riesgo) y la aseguradora.
Una vez aceptadas las condiciones, los intervinientes más básicos del contrato son el asegurador y el asegurado.
- El asegurador, aseguradora o compañía de seguros es la empresa que cubre el riesgo que el asegurado quiere cubrir.
- El asegurado es la persona que quiere cubrir un riesgo, y que puede ser su beneficiaria (seguro de automóvil) o no (seguro de vida) y que suele pagar la prima (el precio del seguro).
Otros intervinientes distintos de los anteriores pueden ser:
- El contratante o tomador del seguro: es la persona física o natural que paga la prima.
- El beneficiario es quien recibe la indemnización del seguro cuando se produce el siniestro o evento cubierto por la póliza de seguros.
Un ejemplo. Piénsese en una empresa que paga un seguro de salud y de vida a sus directivos. La empresa es el tenedor del seguro, sus directivos los asegurados y, en caso de muerte, los beneficiarios son la pareja e hijos del asegurado (seguro de vida) o él mismo y sus familiares (seguro de salud).
Qué dice la Ley
En el Perú existe la Ley nº 29946 (Ley del Contrato de Seguro) aprobada en 2012 que define en su artículo 1 el contrato de seguro así:
Artículo 1. Definición
El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar dentro de los límites pactados el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
Contrato de naturaleza consensual
Artículo 4. Naturaleza consensual
El contrato de seguro queda celebrado por el consentimiento de las partes aunque no se haya emitido la póliza ni efectuado el pago de la prima.
No afecta el carácter consensual del contrato posponer el inicio de la cobertura del seguro.
Contrato de adhesión
Este contrato es de adhesión (no se puede negociar, salvo en sus aspectos particulares):
Artículo III.
El contrato de seguro se celebra por adhesión, excepto en las cláusulas que se hayan negociado entre las partes y que difieran sustancialmente con las preredactadas.
Cubre cualquier riesgo asegurable
Artículo 2. Cobertura
El contrato de seguro cubre cualquier riesgo siempre que al tiempo de su celebración exista un interés asegurable actual o contingente.
Siempre que el siniestro no haya aún ocurrido en el momento de su celebración:
Artículo 3. Inexistencia de riesgo
El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebración se había producido el siniestro o había desaparecido la posibilidad de que se produzca.
Si se acuerda que comprende un período anterior a su celebración, el contrato es nulo solo si al tiempo de su conclusión el asegurador conoce la imposibilidad de que ocurra el siniestro o el contratante conoce que se ha producido.
El contrato de seguro en otros países hermanos
México
En México existe una Ley sobre el contrato de seguro de 1935 (LCS), actualizada en 2013 que define en su artículo 1 el contrato de seguro:
Artículo 1°.- Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato.
Colombia
En Colombia el contrato de seguro se regula de forma amplia en el Código de Comercio además de en numerosas financieras posteriores.
España
Por su parte, en España, la Ley del Contrato de Seguro de 1980 define a este tipo de contrato así:
El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador (la compañía aseguradora) se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
Partes de un contrato
Si analizamos su estructura, las partes de todo contrato de seguro son:
- Identificación de la aseguradora
- Identificación del tomador, asegurado y beneficiarios si no coinciden
- Objeto del aseguramiento
- Coberturas
- Exclusiones
- Duración
- Prima, forma de pago y plazos
- Renovación
- Condiciones generales y particulares del contrato de seguros.
Normativa del seguro
Las principales normas que regulan el seguro en el Perú son:
- Reglamento de Transparencia de Información y Contratación de Seguros (Resolución de la SBS N° 3199-2013).
- Ley nº 29946 del Contrato de Seguro, de 26 de noviembre de 2012 (ver PDF).
- La Ley 29571 del Código de protección y defensa del consumidor, de 1 de septiembre de 2010 (ver PDF).
- Ley 26702. Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros (6 de diciembre de 1996) (ver PDF).
